年金险稳赚不赔？假的。
年金险收益能达到4%、5%？可以，但在快死的时候。
这两年，养老年金险可谓是异军突起，火的是一塌糊涂，凭借“锁定利率，刚性兑付”的优势吊打一切理财产品；最厉害的是它能创造与生命等长的现金流，活多久领多久。
但在这个兴头上，三文必须得给大家泼盆冷水，你真的了解年金险吗？你真的知道年金险的真实收益吗？买了年金险就一定赚？
所以，千万别上头，冷静一下，你到底适不适合买年金险，看完这篇文章再做决定。
一、年金险 2 大致命弱点
二、年金险无法拒绝的 3 大购买理由
三、年金险最全挑选攻略
四、2024年金险最全产品测评推荐
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年金险的出现，好似天降神兵，困扰我们多年的“养老”难题，得到了妥善的解决，凭借“锁定利率、刚性兑付”的优势成了规划养老金的首选。
不过，虽然年金险优势多多，但这 2 大致命弱点也足以劝退80%的人。
受制于年金险的领钱设置，只能在固定年龄段领钱；所以年金险最大的缺陷可能就是流动性差了，一般投入进去之后，短则五六年，长则十几年都是有损失的。
比如说，保费交了5年，因为工作变动导致保费不能按时缴纳，或者是家里急用钱想要退保，那就会直接面临将近12万的损失，这可不是一笔小数目。
所以，如果不能接受最长20年左右的回血期，如果不能保证这笔钱二三十年内都不会用到，那我劝你不要碰养老年金险。
不过话说回来，也正是因为年金险固定领取的特点，才能让我们一定能存下一笔钱用来养老，专款专用，而不是被提前挥霍掉；所以是好是坏就看你从哪个角度看了，如果从投资的角度来说那肯定不妥，如果从养老的角度来说那就再适合不过了。
为了更好的营销年金险，不少业务员和自媒体平台都会夸大收益，号称年金险收益能达到复利3%、复利4%，甚至更高，但如果我告诉你100岁的时候，收益率才能达到4%，你还会买吗？
试问，有几人能活到90岁，100岁？反正我是不行，能活到85岁已经很满足了，哈哈。
所以，不要光听业务员吹嘘的收益，就算能达到3%、4%，你活不到那会又有什么用；如果你瞧不起2%~3%的复利收益，那也要慎重考虑。
不过话又说回来，在利率持续下行的环境下，能像年金险这样，随着时间的推移，反涨不跌的产品，还有谁？
除了这两大致命弱点，年金险还有一些大大小小的坑，买错了少领十几万的人大有人在；如果想避开坑买到收益最高的年金险，可以点击卡片添加三文，我把避坑指南和几十款产品的测评对比表都打包发给你~
年金险虽然有两大致命弱点，但买它的人还是络绎不绝，那就说明利大于弊，瑕不掩瑜。
看完这三个理由，我相信没有人能拒绝年金险的魅力。
问大家一个问题：“直接存200万养老 vs 每月领1万养老金”，你会作何选择？
可能很多人会选200万现金，因为看着多，握在手里的才最安心；但你有没有算过一笔账，假如从60岁开始领，每月领1万的话，77岁就能领回200万，85岁就能领回300万，活多久领多久。
所以，不要被“200万”这个数字蒙蔽双眼，就算每月用1万，不到17年就用完了，人还活着，养老金却没了。
而且，用现金养老，最大的风险就是不确定性，存下的钱可能孩子用一些、亲戚借一些、自己挥霍一些，真正能用到养老上的又有多少呢？你为养老存下的钱，最终能不能为你养老，真的难说。
而年金险是专款专用，每个月都能雷打不动的领到养老金，这就是年金险的强大之处。
再问大家一个问题：“如果生一场大病，“A老人手里有200万现金 vs B老人每月能领1万养老金”，你觉得谁家的子女更希望老人能快速治好？
不用多想，肯定是每月能领1万养老金的老人，因为月月都有钱领，与其千辛万苦的伺候老板挣这一万，还不如伺候自家老人得这1万，如果人没了，那就啥都领不着了。
而如果是手里拿200万现金的老人，那就真不好说了，毕竟老人没了子女能快点继承这笔钱，这也是用现金养老的一大风险。
这样说可能会被很多人杠，不能用钱去衡量子女的孝心，三文虽然也觉得不太严谨，但人性经不起考验，起码对大多数人来说是这样的，毕竟因为钱跟父母撕破脸面的大有人在。
在第四套《生命表2023》中，刚出生的男性预期寿命是84.46岁，女性预期寿命更是达到90.08岁；这也说明长寿时代即将来临，预期寿命逐渐增长，死亡率逐渐降低。
那你有没有想过一个问题，如果活到90岁，还有没有养老金可领，日常生活又该如何保障？
靠社保养老金？社科院曾在《中国养老金精算报告2019-2050》中对社保的“养老金蓄水池”做了预测：到2035年，我国的养老金结余可能为0。
况且现在老龄化日益严峻，新生儿断层下降，想靠社保养老，真的很难。
年金险至少能为我们创造与生命等长的现金流，最不怕的就是你活得久。
总而言之，年金险与其它理财产品相比，有不可替代的优势：
①锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
②对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。
③强制储蓄，让我们在年轻时节制花费，保证能为养老存下一笔钱。
④几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。
⑤长期现金流，用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入。
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恭喜你能看到这里，说明你对年金险是真的感兴趣，实实在在的想为自己规划一份养老现金流。
那这部分我就会教大家怎么去挑选年金险，市场上的养老年金险，少说也有几十上百款，如果不懂点挑选门道，那同样是买年金险，你可能比人家少领十几万。
买年金险，交多少保费合适？缴费期限怎么选？什么时候开始领最划算？怎么判断年金险收益的高低？下面三文都会帮大家一一解答，把这些年金险挑选攻略毫无保留的分享给你。
交多少保费取决于你想领多少养老金，我们就以“30岁男，60岁开始领取”为例，来算算在领取不同养老金的情况下，分别要缴纳多少保费。
① 如果每月想领3000养老金，要准备25万
每年交5万，交5年，累计交费25万；
80岁时，领取的养老金已经是已交保费的3.16倍；
85岁时，领取的养老金已经是已交保费的3.92倍；
90岁时，领取的养老金已经是已交保费的4.68倍。
试问，在当前的投资环境下，还有什么理财产品能源源不断的输出现金流，且能保持本金翻倍增长。
② 如果每月想领5000养老金，要准备40万
每年交8万，交5年，累计交费40万；
80岁时，领取的养老金已经是已交保费的3.17倍。
资金增长速度跟上面几乎持平，反正只要你活着，每年就能领回60650元。
③ 如果每月想领10000养老金，要准备80万
每年交16万，交5年，累计交费80万；
80岁时，领取的养老金已经是已交保费的3.17倍。
总之，从60岁开始，就会有源源不断的现金流，每月能领10108，这笔钱能让你有个不错的养老生活。
小结：以上是按 5 年缴费为例测算的，如果大家觉得每年交5万、8万、16万压力大，也可以拉长缴费期限，比如说10年交、20年交，不过总交保费可能也要再多交几万。
如果你想领取其它数额的养老金，如每月8千、2万、3万，不知道要准备多少钱，可以直接点击下方卡片，添加三文，我来免费帮你测算~
年金险的缴费期通常有趸交、3、5、10、15、20年交这些选项，到底缴费期越短越好，还是越长越好，怎么交收益更高？
如果单从收益角度来看，那肯定是趸交的收益最高，毕竟一次性把钱投进去，已经占据了时间成本。
不过并不是每个人手里都有一大笔闲散资金的，所以我们也要结合每个人的收入稳定性和资金预算综合去考量，如果收入稳定，我们可以每年都投入一笔钱，来拉高整体预算。
总之，买年金险时，大家不用太纠结缴费期限，因为这完全与自己的收入和预算挂钩，如果预算充裕，可以缩短缴费期限，快速把钱交完让其复利增值；如果预算有限，但每年收入非常稳定，那拉长缴费期限也未尝不可。
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年金险的领取时间，男性和女性会有一定差别：
女性领取时间：55/60/65/70周岁；
男性领取时间：60/65/70周岁。
虽然从55岁开始领，每年领取金额是最少的，但一直到75岁，累计领取养老金都是最多的，相当于提前享受了20年的养老金。
所以，其实这个也不能直接的去比较，具体从什么时候开始领，还是要看自己对养老的一个规划；如果想提早步入退休生活，那就早点领，55岁、60岁都行；如果对自己的寿命有信心的话，可以从65岁开始领，毕竟未来，不管男女，大概率都是要延迟到65岁才能退休的。
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买年金险，首要关注的肯定是收益，毕竟能领多少养老金才是重中之重。
另外，除了能领多少养老金，很多朋友也会关心中途身故后怎么办，毕竟年金险只能在固定年龄段领取，例如50岁、60岁，如果还没领取养老金人就没了，或者领了两三年人没了，岂不是很亏。
所以，年金险的收益，我们要兼顾生存总收益和身故总收益。
（1） 看生存总收益——活着能领多少钱
如果你单纯的认为年金险的生存总收益就是每年领回来的养老金，那就大错特错了。
如果有两款产品摆在你面前，交费一样，领取条件也一样：
A产品能领70万，B产品能领80万；
那你是不是会毫不犹豫的选择B产品？
如果我说A产品领取之后还有100万的现金价值，B产品只有80万的现金价值，那是不是A产品更值得选。
所以，我们买年金险，不能单看领取金额的高低，也要多多对比它的现金价值。
说白了，年金险的生存总收益是由两部分组成：累计领取的养老金+现金价值。
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（2） 看身故总收益——死了能领多少钱
人有旦夕祸福，健健康康活到90岁，还是刚到退休年龄人就没了，都说不准；如果是刚到退休年龄年龄人就没了，那交的养老金损失不是很大？
首先呢，大家不用慌，年金险是保身故的，但在不同时间身故，它的赔付力度也不一样，主要有两种情况：
- 还没有开始领取养老金，人就没了；
- 已经开始领取养老金，人没了。
如果是已经开始领取年金，人没了，通常会有三种赔付情况：
① 长期有现金价值的产品，身故后，直接赔付现金价值，现金价值在你的保单上会有展示，每年对应多少现金价值，都写的清清楚楚。
② 有身故保证领取的产品，例如保证领取20年，假如领完第3年人就没了，保险公司会把剩下17年未领的钱一次性赔给你，这种是最人性化的，对我们来说也是最稳妥的。
③ 没有现金价值，也没有保证领取，领了多少算多少。
①A产品虽然每年领钱最少，但如果65岁身故，还有1015068的现金价值可以一次性给付，总共赔到1241268。
②B产品由于能保证领取20年，即使65岁身故，还能一次性给付64132×14=897848，总共赔到1282640。
③C产品虽然每年领钱最多，但如果领取几年后就身故，损失会很大，只能领回本金。
可以看到，如果比最终拿到手的钱，②＞①＞③，所以，我们在挑选年金险的时候，优先选择能保证领取的，其次是长期有现金价值的，至于既不能保证领取，也无长期现金价值的，有多远离多远。
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（3） 计算内部收益率"IRR"
除了简单粗暴的对比养老金领取金额和身故能拿到的金额之外，我们还能对比它的内部收益率IRR，如果有投资习惯的朋友，应该对这个术语并不陌生。
IRR即内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，这项指标越高越好。
计算方式很简单，只要在excel表内输入两列：①保单年度/年龄，②现金流；输入IRR公式“=irr”按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出IRR。
所以，要想知道年金险实际收益的高低，IRR是必不可少的测算工具。
年金险除了固定的领取养老金之外，还有一些其它的特色功能，实用性强的我都帮大家汇总出来了。
② 万能账户，相当于支付宝的余额宝，微信的零钱通，但万能账户是有保底收益的，且结算利率也比他们高；如果手里有闲钱，或者年金领出来不用，都可以放进万能账户进行二次复利增值。
③ 保单贷款，救急用的，如果是生意上资金周转不开的，或者是家里急用钱的，可以一次性贷出保单价值的80%，解决燃眉之急。
④ 指定第二投保人，主要是为解决纠纷存在的，假如第一投保人不幸身故后，保单的归属权会由法定继承人接手，如果家庭关系不和谐，就会导致保单归属不明，所以指定第二投保人相当于直接指定保单的归属权，避免纠纷。
总的来说，养老社区和万能账户的功能性更为强大，也是大家最喜欢的两项保障。
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终于到了产品测评环节了，相信很多朋友都迫不及待了，想知道2024年哪款年金险收益最高，最值得买？
① 平稳领取型：就是每年的领取金额是一样的。
② 递增领取型：就是前期领取少，后期领取多，就以星海赢家火凤版（计划三）为例，前10年只领50%，中间10年领取100%，20年后，每年领取150%的保额；这种产品主要适合那些觉得80岁之后，养老金会需求更大的朋友。
但要三文觉得，还是早领早享受，更喜欢第 ① 种领钱方式，当然了，每个人都会有不同的需求，还是要因人而异。
② 现金价值持续至终身，有的年金险，开始领取养老金后现金价值就归 0 了，但星海赢家火凤版这款，即使开始领取养老金，现金价值仍然有，并且能持续终身；如果后续不幸身故，也能直接赔付一笔现金价值，多了一重保障。
③ 保证领取10年养老金，很多朋友买了年金险，会担心领取一两年，人就走了，造成巨大损失，那这款产品也很贴心的增加了保证领取功能；也就是说，即使你领了一两年身故了，那你至少也能领回50745×10=50.7万，本金不会受到亏损，给了我们很大安全感。
② 保证领取20年，上面我们提到的星海赢家火凤版，只能保证领取10年，但这款产品是能保证领取20年的；也就是说，只要开始领，就一定能领回20年的养老金。
③ 现金价值持续至90岁，虽然没能持续至终身，但对绝大部分人来说，其实已经够用了，毕竟90岁已经是绝对的高龄了。
④ 年金领取真的多，龙抬头（龙行版）A款的年金领取方式是递增型的，70岁起领2倍基本保额，80岁起领5倍，90岁起领8倍；比如以30岁男性朋友为例，每年交10万，交5年，60岁起领，每年能领20800；但到了70岁，每年就能领41600；到了80岁，每年能领10400；到了90岁，每年能领166400；绝对的全网收益天花板。
如果你更看重后期保障，如果你家族有长寿基因，或者对自己的生命有信心，那这款产品会更适合你，90岁之后的养老金没有产品能比的了；对这款产品感兴趣的朋友，可以点击下方卡片，添加三文，我为你量身定制保险方案~
“养老”是我们每个人都要面临的人生大事，所以养老的钱一定要做到：专款专用，安全可靠，保本增值。
买年金险，也并非为了追求利益最大化，而是用法律契约平衡财富和生命的关系，用法律手段保证及时、稳定和源源不断的现金流，直到百年。
总之，如果你对养老有需求，想深入了解一下年金险，三文很愿意跟大家交个朋友，手把手带你规划养老保障。
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