罗振宇的6个故事，银行数字化转型的4个道理

【故事16】公司怎么探知员工的情绪？

【浓缩梗概】

每位员工配置包含红、黄、蓝三色的玻璃球，每日下班根据情绪，自愿向本部门瓶子投入一颗。红为高兴，黄为一般，沮丧为蓝。次日沮丧蓝色较多的部门，将被高管约谈。

【老罗点评】

管理者对员工的情绪负责是一种高级管理。

数字化思维就是把过去模糊的、不能测量的东西，变得可见、可衡量。

数字化可以低成本，你一百亿元的数字化，我有我一百块钱的数字化。

【解读】

这个故事告诉我们，数据为魂，没有数据，一切空谈

数据为魂是银行与生俱来的需求

银行本质上是中介行业，贩卖的是风险，依靠的是数据。

这一点与技术无关。

金融中介在解决供需信息不对称，需要收集双方的基础信息、财务信息等，以判断资信状况、信用质量，因此从产品开发、获取客户、因客定价到管控风险等，银行的经营天然需要数据。

数据为魂是场景金融的时代诉求

无场景不金融的新时代，需要基础信息、财务信息等强金融数据，也需要客户“吃喝拉撒”的行为数据，才能让金融通过手机等智能终端设备随时、随地、随心，才能撬动以小微客群为代表的长尾客户或利基市场。

无场景不金融的新时代，数据对于银行的内部管理同样重要。场景金融要求绝对以客户为中心，需要灵活的产品服务体系、敏捷的科技前中后台以及协同的数字化运营。因此围绕场景如何变革、如何整合传统的IT建设模式、经营模式、管理体制，如何在传统的科层体制上组建起更加柔性的融合组织。这样的变革需要依靠数字化与数据，才能让组织柔性，让管理刚性。

数据为魂是转型行稳致远的核心动力

更为重要的是，数字化转型要有数字化的产品，更要有数字化经营，才能有效盘活和深耕存量客户，实现对用户有目的的组织管理和针对性营销，增加用户粘性、贡献和忠诚度。

通过数字化的运营，才能系统性获取用户反馈，沉淀出一整盘真正属于银行的数字资产，从而实现千人千面和精准营销，并以此为依据赋能产品迭代开发，推进产品不断优化提升，最终提升整体经营效率和风控能力。

【故事17】智能水表竟然还能救命？

【浓缩梗概】

随时监控独居老人的智能水表数据，根据数据变化判断独居老师的生活情况，若数据无变化，实现智能警报。

【老罗点评】

初心之外，还要用心。

系统如此完美，以至于没有人需要成为更好的人。

一个好的数字化系统，需要的恰恰是设计者从人出发，替人考虑。

你成为更好的人，就能看到数字化更好的用途。

【故事18】老板怎么给消费者撑腰？

【浓缩梗概】

高端大理石瓷砖简一老总李志林在全国600多家店铺里，亮出了一个直通车二维码。每个简一客户都可以通过这个二维码直接找到李志林本人。李志林说，这是图用户心里踏实啊。简一通过一个数字化的小工具，实现了 “把复杂留给自己，把简单留给用户”的理念。

【老罗点评】

数字化不是一个什么开天辟地的技术，它就是帮助你实现关怀的一座桥梁。

数字化并不难，任何一个做消费者生意的企业都可以学。

【解读】

两个故事告诉我们，发现客户的痛点，陪伴客户的旅程，才是王道。

2021年，国家十四五规划发布，各行关于数字化的slogan更加趋同……

数字化成为共同的底色，以客户为中心成为转型的“第一性原理”，其中饱含着银行业数字化转型的深层次逻辑——

时代变化、科技进步推动银行局部金融服务变革，引发客户行为习惯改变，客户变化推进银行更深层次的获客活客、产品服务、风险控制和经营管理变革，以及相伴相生的IT变革；

这些变革最终汇聚成一股力量，在原有的组织、流程、制度、文化框架下，生长出一个更具生机的经营范式，形成一种截然不同的价值主张，最终沉淀为文化与价值观，成为最底层、最有力、最持久的柔性生产力，使银行穿越周期、基业长青。

当下的银行数字化转型，有三个不缺，三个缺：

不缺客户，缺的是与客户互动的能力。换句话说，比拼的是谁更有能力理解客户的痛点，谁能敏捷地依托科技的力量，化解客户的痛点。

不缺客户体验，缺的是覆盖客户全旅程的体验。好看易用只是入门券，银行在从提供单个金融供应商转变为“综合类服务集成商”的过程中，唯有服务客户的全旅程，才能实现情感共鸣、价值认同。

银行数字化客户旅程示意 笔者手绘

不缺普惠的初心，缺的是初心之外，还要用心。长期以来，信息不对称、成本高、风险大等问题，导致普惠的服务对象，如小微、低收入人群等长期被排斥在正规融资体系之外。数字化的确是破解普惠的关键一招。但是所谓技术与金融深度融合，所谓充分释放大型银行的科技、信息与平台优势，都是第二步。真正的第一步是理解痛点，将痛点变为贯穿上下游、客户全旅程的解决方案。

【故事19】蜂农追花怎么用上数字化？

【浓缩梗概】

从事蜂蜜生意的“追花族”公司开发了全国花田的热力图和一些数字化工具。全国蜂农根据热力图，规划工作线路，花多的地方尽量去，人多的地方尽量不去。如此，蜂农的效率提高，劳动减轻，经验得到传递，消费者也不用再吃白糖变的蜂蜜了。

【老罗点评】

技术不复杂，成本也不高，一个产业级的变革就这么发生了。

数字化，原来是一种温柔的力量。

就像凯文·凯利说的：“也许宇宙中最反直觉的真理是，你给别人的越多，你得到的也越多。

【故事20】怎么让普通人当上急救超人？

【浓缩梗概】

 “第一反应”公司用数字化解决心脏骤停“黄金四分钟”问题。首先，大量培训普通人心肺复苏急救方法，包括白领、服务员和送快小哥等。其次，出现问题，随时可扫描机场、学校、写字楼里显眼的二维码，呼叫距离最近的志愿者，志58秒内赶到，这是救援的第一棒。再次，系统继续分发任务，志愿者到场后90秒之内，第二棒到位送到AED除颤仪，紧接后面第三棒呼叫医院，甚至会替赶来的医务人员按住电梯，把住关键的生命通道。

一栋写字楼，每年只要有10%的员工参加一天的培训，就可以保障这一栋楼的安全。比如深圳机场，每年有五千万客流量吞吐，大概一年会有五个人心脏骤停，现已购买这套服务。

【老罗点评】

一个小小的二维码，它能让这个场所里的人更安心，能让运营者表达出自己对场所里人的关心，也能够让场所里接受培训的人有一份荣耀。

如果你认为这也是一个大的产业级的机会，拿到这个机会的奖励的，不是那些捷足先登的人，高瞻远瞩的人，势大财雄的人，而是那些心细如发的人，分辨力高的人，善解人意的人。

【解读】

两个故事告诉我们，数字化的本质是一场以人为本，关于效率的革命

国资委最近发布了2020年国有企业数字化转型100个代表性案例。从这些案例中不难看出，数字化转型是一个万花筒，千企千面。

如果做一个高度抽象，会发现数字化转型的底层逻辑一样，都是一场以人为本，关于效率的革命。

所有转型都都围绕着连接效率、数据效率以及决策效率。

我们的生活、工作是一个连接接着又一个连接，连接是一切转型的基础，转型改变的并不是连接本身，而是连接的效率。

消费互联网把十几亿人高效地连接在一起。进入到产业互联网，既有十几亿人，更有几百亿物的连接，难度系数远高于消费互联网，其中蕴藏的机会也是成正比的。

十年间，互联网企业做生态从连接开始，由平台壮大，又向生态进化，靠着生态带来的流量与数据优势，给银行业上了数字化转型最为生动的一课。

银行数字化转型后，金融产品没有本质变化，变化的是连接、数据与决策三个要素的效率。

因为移动互联和APP，更广泛的客户连接产生数据；因为大数据和人工智能，强金融数据（资产、账户、信贷、个人信息等）和弱金融数据（用户“吃喝拉撒”行为数据）通过优化模型训练，让决策更精准；精准决策又可以产生更多的连接……

银行数字化转型的正向飞轮由此而生。

所以，银行数字化转型中的对手其实是自己，转型的首要问题是：

哪些要素没有连接？

而技术，通常是最后一个问题。

这也是，老罗最后一个故事的道理——技术是关键的问题，不是问题的关键。

【故事21】自动驾驶还有什么应用场景？

【浓缩梗概】

李彦宏在新书《智能交通》中说，如果推行以车路协同为基础的智能交通，提升通行效率，5年之内，中国一线城市不再需要限购限行；10年之内，基本解决拥堵问题。

 “5G云代驾”是自动驾驶的中间站，在 100%的自动驾驶做不到、不成熟的时候，用人来实现双保险啊。

如果自动驾驶车辆在路上遇到复杂情况，那就第一时间人工接管，就像你的驾校教练一样替你做一个紧急处理。

深夜成都街头奔跑的一辆车，可能是一个住在青城山脚下的老司机在监管着。

【罗胖点评】

一个雄心勃勃的科技变革，居然停靠在了一个温情脉脉的中间站。

原来我们想象的技术，都是横空出世长成巨兽。它造福人，但也替代人、挤压人。

真正马上可以用的技术，不是什么人的替代者，它是人和人之间的连接者。

不管技术本身多么高大上，说到底它是人类的工具，它只有一个使命，让人间变得更好。

【解读】

技术是关键的问题，不是问题的关键

当下云计算、人工智能、大数据、区块链已成各家银行数字化“标配”，物联网、量子云云也已早有触及。

转型路上，技术的确是关键的问题，却不是问题的关键。

中国银行业近二十年的科技发展，坦率地说，相对于其他行业，在信息化普及率、数据安全性、业务连续性等方面的“技术”水平，依然可圈可点。

当下，银行数字化转型的技术焦虑主要来自Fintech,即云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等金融科技技术。

原因在于，移动互联时代场景金融的崛起，需要通过金融科技技术提升效率，联结场景和合作伙伴，用开放共赢的金融生态为客户提供碎片化、 多样化的金融解决方案。

构建外部生态的过程，是数字化转型的必然之路，也是主动暴露银行数字化转型短板的过程。

表象上看，最大的短板是场景缺乏和跟不上时代的落后技术，但是抽丝剥茧，却能看到一些更深层次的困境。

比如，集团希望一盘棋的去布局以场景金融为引导的数字化转型，这需要顶层设计和久久为功，构建大平台、大架构、大中台。但是业务条线和一线部门面对激烈的市场竞争，希望抓住小场景，单点突破、小步快跑、迭代创新。集团的横向赋能与业务单元的纵向生长，看似有机融合，但现实却是充满博弈、甚至南辕北辙……

比如，商业银行以“客户为中心”已深入人心，但是多年的惯性使然，以业务为中心、以部门为本位的传统管理仍然存在，各部门各条线的垂直化管理使得部门墙林立，各部门拥有自己的系统、流程和数据，导致客户体验、端到端业务流程的梳理阻力重重，反映出来的就是 “烟囱式”的IT系统，“薄前台、大中台、强后台”的架构改造举步维艰……

走出困境，可以听听老罗关于5G云代驾的故事。

走出困境，可以翻翻《BANK 4.0》。BANK 4.0是一本未来银行的预言书，之前的N.0讲的是技术改变银行的可能性，4.0却敏锐地洞见了一个绝对的趋势——银行的经营范式发生了本质的改变，场景金融的时代不可逆转的来临了。

新时代，新金融，需要新玩法。

首先需要改变的是思维与人心，其次才是技术。

【老罗数字化的开篇词】

 “数字化转型”这个词今年特别热，各行各业都在谈。大家都铆足了劲要在数字化上大干一场，买设备，招首席信息官，找咨询公司，在公司内部开各种各样的转型会。我听过最狠的，是一家大公司全员自学Python计算机编程语言，包括车间班组长。那肯定是被吓着了。这说明什么，不是决心大，而是真没辙。

咱别笑话别人，今年我也被吓着一次。我去参观华为，他们告诉我说，华为仅仅用于内部数字化改造，就每年要投入100亿元，积攒了10亿行代码。那一刻，我内心只有一句话：“要不起，过。”

不是说好的，数字化跟每一个人都有关系吗？但它怎么成了只有巨头能玩的游戏呢？

【老罗数字化篇的结尾词】

我想说的是：数字化这班车，比早晚更重要的是，你为什么出发？比快慢更重要的是，你要解决的是什么问题？

如今谈银行，必谈数字化转型。

仿佛银行已成时代的恐龙。

其实在不远的十年前，经历千禧年数据大集中的中国银行业，其信息化水平在世界金融界、在国内各行各业堪称翘楚。

只是如今，再踏转型路，往事尽云烟。

余光中说，“历史健忘，难为情的，是患了历史感的个人。”

因为历史感让人怀旧，而过去，既是仰仗，也是枷锁。

所以在一切时间的修行中，必包括反思与进化，煎熬与淬炼，惟其如此，才能畅饮时光的芬芳之酿，才能于时光之岸，看归鸿难期，看大江东去……

在时间的修行中，让我们坦然自若，与自己的时代狭路相逢。